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医疗指南
医疗险和重疾险有什么区别?
2020-09-04 来源: 沃保网 浏览: 2

1、什么是医疗险?

简单来说呢,医疗险分为社会医疗险(俗称医保)和商业医疗险,社保是国家普惠福利,保障较低医疗需求,后者是医保补充,用于解决“医保不能报销的医疗费用”。

无论是重疾还是意外,医疗险主要报销“门诊和住院”费用,当然,通常首先要减去(社保报销额+免赔额)。而且根据保险“损失补偿原则”医疗险不能重复报销,也就是说,最多就是你花了多少钱,然后报销多少钱,患者是拿不到钱的。

2、什么是重疾险?

重疾险全称是重大疾病保险,也就是我们常说的“大病险”,被保险人一旦确诊保险合同中约定的重疾,保险公司就赔付约定的保险金,与是否发生医疗费用、费用多少等无关,赔付金额根据保额而定,所以可能超过治疗费用,而且可以累计赔付。打个比方,小明在三家保险公司购买重疾险,每个额度50万,小明罹患肺癌,一共可以得到150万赔付。

简单总结:医疗保险需要报销,不能重复赔付,重疾险(大病险)可以累计赔付。

医疗险和重疾险有什么区别?

我猜,您接下来你可能要问了,有了社保、购买了医疗险还要不要拥有重疾险,下面我们接着聊:

3、有什么区别?

(1)功能不同

医疗险:医疗费用补偿。

医疗险是对疾病医疗的补充,由于大多数医疗险有免赔额的限制,所以它们更多是为一些重疾不保、社保只报销一部分(自费药、社保外药)的疾病作医疗费用的补充。比如发生率较高的肺炎、阑尾炎、腹股沟斜疝等,这些疾病会导致金钱损失、但又不属于重疾保障范围的疾病,就是医疗险所针对的目标。

重疾险:医疗费用补偿+收入补偿+康复费用。

重疾险是对失能收入的补偿,重疾发生后不仅要考虑的巨额医疗费,还要考虑收入来源中断所带来的经济损失,以及护工费、营养费、房贷、车贷、父母养老、子女教育等其他支出。所以重疾险也可以被看做“工作收入损失险”。

(2)赔付方式

重疾险是达到一定条件即可获得一笔赔偿金,医疗险同医保一样,均属实报实销险种。

医疗险:定额报销,先看病后报销,理赔时需要提供发票、用药清单、治疗记录等原件材料。

在保险行业的四大准则中,有一条叫做“损失补偿原则”,之所以有这样的规定,绝不是因为保险公司特抠门、不允许被占便宜。而是因为人都是趋利的动物。如果保险事故发生后投保人或被保险人有获利的机会,投保人或被保险人就有放任甚至促成保险事故发生的可能,严重的,甚至会触犯法律。所以,医疗险必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,赔付金额不会超过治疗费用。

重疾险:定额给付,确诊即赔付,被保险人一旦罹患重疾,若符合理赔条件,即一次性获赔总保额。只要确诊合同约定的重疾(或轻症)即可获得赔付,赔付金额根据购买时保险金额确定,与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此,重疾险的赔付额是有可能远远超出实际治疗费用的。

(3)保障风险

医疗险:相对来说,覆盖的范围较广。门诊和住院医疗费,通常不分意外和疾病。像意外导致的骨折、局部的微创手术等等,在符合保险条款规定的情况下,都可以得到报销赔付。

重疾险:顾名思义,只保障条款规定的重大疾病和特定疾病。这里要提醒大家的是,保险里面的重疾与大家一般所理解的重大疾病是有区别的,需要符合多项条件才能赔。所以在购买前一定要仔细看清楚条款。

(4)保障时间

医疗险:保险期通常是一年,能否每年保证续保是重点。另外,有的医疗险有免赔额度、终身限额限制。

重疾险:保障期间选择范围较大,短期、定期可选,建议购买长期的,每年保费固定(均衡费率)按时交费就行,赔付后合同终止。

医疗险的失败成本:假如今年患了病但还没好,第二年保险公司很有可能因为你不再是健康个体,就会拒保。那接下来的一段时间里,你的保障将会一片空白。而且一旦出险,还想再投保其他健康险,拒保的可能性也相当高。因此,医疗险有一个不确定的因素存在,大家在购买保险时应多加考虑这个问题。

(5)价格

一般来说,重疾险的费率要远高于医疗险。这是由于重疾险一般采用均衡费率(每年保费基本一致,进行了每年的费用分摊),医疗险采用自然费率(根据不同年龄、风险程度、职业,进行保费调整,一般年龄越大,风险越高,保费越贵)的原因。

医疗险:医疗险是根据实际发生的费用来结算报销,费用根据具体情况有高有低。

重疾险:重疾赔付的概率比医疗险要低得多,但重疾险是一旦出险,就是几十万的保额。

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